從家庭生命周期理論來看，何先生一家處于家庭成熟期。同時，他們衍生的家庭結構比較龐雜，需要更周到的財務準備。以下我們一起來分析看看。

適度負債促進家庭財務更健康

無債一身輕，背債壓力太大。何先生夫婦似乎是這樣認為的。其實，無論對于企業也好，家庭也好，資產負債表上如果“負債”部分為零，反而不好。因為通過負債，可以使家庭的可使用資金變多。

可以說，無債并不是最理想的家庭財務狀況。適當適度地舉債，能讓整個家庭的可支配資金變得更加靈活，也能通過舉債在一定程度上提高家庭的生活水準。只要在能力范圍內，適當的債務反而是良性的。

因此，建議何先生夫婦不要太為第一套房的16萬元抵押貸款余額煩惱了。

每月結余善加“利用”

如此一來，當何先生夫婦放下負債的壓力重擔之后，當他們不再每個月“硬湊出”5000元去提前還貸，轉為每個月正常還款2000元左右之后，他們會發現，自己的家庭月度結余回到了3700元。如此一來，他們就可以“利用”這每個月的結余，以便應付家庭中其他方面的理財需求。

比如，何先生自己已經提到的可能要為父母和祖父母準備一些養老的儲備金，而且從何先生夫婦的家庭結構來看，他們屬于“2-4-2-1”型的家庭，老人的贍養費用需求不小。

又如何先生自己并沒有提到的，女兒的教育金儲備需求，以及何先生夫婦倆本身的一些財務需求如養老金的準備等。

所以說，對于何先生家庭而言，“盡早還清貸款”只是他個人的一個主觀需求，看上去像是這個家庭的短期理財目標。

但仔細分析可以看到，對于這個家庭而言，短期的理財目標其實應該設置為可用于提升生活質量和中長期理財資金積攢的最大化，中短期是家里老人的養老資金準備，中長期是女兒教育金和夫妻倆個人養老金的儲備。

為此，建議何先生今后從每月結余的三四千元資金中，分配500元用于家庭生活開銷(讓家庭支出有更多的彈性空間在一定程度上提高家庭生活質量)，分配1000元投入女兒的教育金長期儲備計劃中(以定期定額投資基金方式)，分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”(可以定投分級債券基金的穩健部分)，分配1000元用于儲備夫妻倆自身的長期資金需求(可以嘗試積累后投資股票或其他較為積極的理財工具)。

同時，每年結余的1萬余元資金，結存后可以用作投資理財，也可以抽出一部分用于家庭旅行等費用，增加家庭出游的機會更有利于家庭的和諧、女兒的快樂成長。

儲備一定的家庭備用金

從何先生家庭的資產負債表來看，還有一個比較大的漏洞，就是目前他們家除了兩套房產，僅有3000余元的現金在手，沒有其他任何金融資產。

實際上，不管一個家庭負債額度、比例有多少，都要留出一塊流動資金作為家庭的緊急備用金，一定要有家庭備用金的概念。家庭緊急備用金一般為家庭月開支的3~6倍為宜，何先生家需要準備1~2萬元的資金作為家庭備用金，這部分資金可以以現金、活期存款或貨幣基金的形式儲備。這筆錢不能省，也不能挪作日常隨意消費。有了備用金，相當于是自己家庭財務的一個“安全閥”。萬一發生緊急情況，還能臨時救救急，不至于太緊張。

此外，何先生夫婦每年不妨花費幾百元安排好自身的意外險。如有預算，還可以先投保一些保費低廉的消費型重大疾病險，純保障型。避免因為意外或疾病導致家庭大額破壞性支出，盡量降低家庭的財務風險。

祝愿何先生一家生活更加幸福、舒適、美滿！