經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 陳秀月長(zhǎng)沙人王涵并不是廣發(fā)銀行的持卡人，卻也能夠在網(wǎng)上獲得廣發(fā)銀行15萬(wàn)元的信貸額度。

只要輸入姓名、身份證和信用卡等基本個(gè)人信息，就可以在網(wǎng)上獲得貸款額度。這不僅在P2P等草根互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上可實(shí)現(xiàn)，如今在商業(yè)銀行也可實(shí)現(xiàn)。7月29日，廣發(fā)銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“E秒貸”。

值得一提的是，該產(chǎn)品并不局限于廣發(fā)銀行自身的存量客戶。任何持有信用卡的用戶都可通過(guò)線上申請(qǐng)實(shí)時(shí)預(yù)批。無(wú)論是之前的直銷(xiāo)銀行還是如今的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行觸及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，基本上都選擇了充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的獲客功能。廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，希望可以引入廣發(fā)銀行其他產(chǎn)品更好地開(kāi)發(fā)增量客戶。

事實(shí)上，商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的探索并不晚于草根平臺(tái)。只不過(guò)監(jiān)管未放開(kāi)，謹(jǐn)慎起見(jiàn)的商業(yè)銀行多數(shù)選擇暗地試運(yùn)行，亦或是選擇低調(diào)存在，不愿意做過(guò)多宣傳。以廣發(fā)銀行為例，其互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“E秒貸”早于2014年12月底就開(kāi)始試運(yùn)行。如今，監(jiān)管方面比以往更加明確。7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》。可以預(yù)見(jiàn)的是，廣發(fā)銀行之后，將會(huì)有更多商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品浮出水面。

商業(yè)銀行玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融有著天然的優(yōu)勢(shì)。本質(zhì)是金融的互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開(kāi)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)控能力。而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行而言，無(wú)非是渠道的延展。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品背后所運(yùn)用到的依然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)控技術(shù)。以廣發(fā)銀行的“E秒貸”為例，這款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品背后對(duì)接的，事實(shí)上是廣發(fā)旗下個(gè)人貸款產(chǎn)品“生意人卡”和”生意紅卡。“呂詩(shī)楓表示，將根據(jù)“E秒貸”用戶身份的不同，來(lái)選擇背后對(duì)應(yīng)的是哪款產(chǎn)品。

對(duì)于原本廣發(fā)行用戶的信用情況及額度審批，并沒(méi)有太多值得質(zhì)疑的地方。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品突破口和亮點(diǎn)在于對(duì)他行用戶的風(fēng)控把握。廣發(fā)銀行稱已建立了數(shù)百個(gè)參數(shù)的多維度信用分析模型，不再完全依賴傳統(tǒng)的企業(yè)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)流水或者個(gè)人資產(chǎn)審核等數(shù)據(jù)。廣發(fā)銀行也在像那些互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)一樣，不僅運(yùn)用自己的數(shù)據(jù)，也建立外聯(lián)系統(tǒng)，除了央行的征信報(bào)告，學(xué)歷查詢，也和淘寶、百度和新浪建立合作，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫(huà)像。與此同時(shí)，運(yùn)用特有的評(píng)分卡模型對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)分，再給出相應(yīng)的額度。記者了解到，這套評(píng)分卡模型早于2002年被廣發(fā)銀行運(yùn)用在信用卡的業(yè)務(wù)中。

大數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫(huà)像再加上評(píng)分卡模型，呂詩(shī)楓稱，哪怕是央行征信報(bào)告沒(méi)有覆蓋到的用戶，達(dá)到一定評(píng)分，也能夠獲得信用額度。

商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品領(lǐng)域，與P2P平臺(tái)相比，有價(jià)格和額度優(yōu)勢(shì)。記者了解到，廣發(fā)銀行“E秒貸“目前利率水平在同業(yè)中具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)力，隨借隨還、按天計(jì)息，日息最低為萬(wàn)分之三點(diǎn)二。事實(shí)上，用戶通過(guò)”E秒貸“貸款的利率價(jià)格并沒(méi)有獨(dú)立的定價(jià)體系，而是取決于背后對(duì)應(yīng)的“生意人卡”或是“生意紅卡”。不同的是，”E 秒貸“的額度更低，從5千元到30萬(wàn)元不等。不過(guò)，無(wú)論是廣發(fā)銀行的30萬(wàn)還是招商銀行”閃電貸“的50萬(wàn)，上限額度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)支付寶”借唄“和京東”白條“等民間互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。

盡管從遞交申請(qǐng)資料到貸款的發(fā)放都是在互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，不過(guò)，這款個(gè)人純信用互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品依然免不了“面簽“環(huán)節(jié)。用戶在線上獲得額度預(yù)知后，需要到線下網(wǎng)點(diǎn)完成開(kāi)卡手續(xù)，才可從網(wǎng)銀或是手機(jī)銀行等電子渠道自行出款。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)卡環(huán)節(jié)相當(dāng)于當(dāng)面核實(shí)了客戶的真實(shí)身份，符合監(jiān)管要求。多位銀行業(yè)人士表示，不少銀行已具備遠(yuǎn)程開(kāi)戶的技術(shù)條件，若監(jiān)管放開(kāi)，完全可實(shí)現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品。而需要到線下開(kāi)卡的環(huán)節(jié)，也被認(rèn)為是監(jiān)管的問(wèn)題，而非技術(shù)問(wèn)題。