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      大額存單下周一推出 業(yè)內(nèi)稱門檻高收益不理想恐遇冷

        2015年06月13日 14:37:23來(lái)源:羊城晚報(bào)

        從下周一(6月15日)起,廣州市民可通過9家銀行的任意網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買大額存單。

        12日,羊城晚報(bào)記者獲悉,包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、浦發(fā)、中信、招行以及興業(yè)在內(nèi)的9家利率定價(jià)自律機(jī)制核心成員都在大額存單的首發(fā)名單中,首批大額存單的期限都以1年內(nèi)(含)為主,其中面向個(gè)人的大額存單起點(diǎn)金額為30萬(wàn)元,機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額為1000萬(wàn)元。在利率方面,均采取固定利率模式,利率較基準(zhǔn)上浮在1.3倍到1.4倍。

        但對(duì)于普通市民來(lái)講,真的已經(jīng)準(zhǔn)備好要購(gòu)買了嗎?12日,羊城晚報(bào)記者收集部分市民心中的疑問,咨詢了業(yè)內(nèi)專家。

        利率較基準(zhǔn)上浮1.3倍

        據(jù)悉,首批大額存單將通過發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道發(fā)行。以工行為例,工行本期的個(gè)人客戶大額存單發(fā)行日期為本月的15日到19日(即下周一到周五),在此期間內(nèi),個(gè)人客戶可通過上述渠道購(gòu)買1年期大額存單產(chǎn)品。

        具體的產(chǎn)品期限、產(chǎn)品利率、發(fā)行額度等要素由發(fā)行人自主確定并公布。據(jù)羊城晚報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),從當(dāng)前9家銀行已經(jīng)公布和透露的消息來(lái)看,大額存單的利率普遍較基準(zhǔn)上浮1.3至1.4倍,給普通市民“貨比三家”的空間較小。

        “從當(dāng)前已經(jīng)透露的消息來(lái)看,雖然期限和利率略有差別,但總體差別不大”,中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示,在大額存單發(fā)行初期,為了避免銀行上浮較多而引起較高的負(fù)債成本,應(yīng)該存在央行進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”的可能性。

        門檻高收益不太理想

        由于當(dāng)前人民幣存款利率浮動(dòng)區(qū)間已經(jīng)放寬至1.5倍,因此不少市民疑問:僅僅上浮了1.4倍的大額存單優(yōu)勢(shì)到底在哪里?

        近日,羊城晚報(bào)記者走訪天河區(qū)黃埔大道沿線的多家銀行,網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)受訪的市民反應(yīng)冷淡,但也有不少年紀(jì)偏大的儲(chǔ)戶在網(wǎng)點(diǎn)詢問大額存單的發(fā)行情況,而大家最關(guān)心的問題莫過于產(chǎn)品的收益、是否便于流通以及是否安全。

        到底與同類產(chǎn)品相比,大額存單產(chǎn)品有何優(yōu)勢(shì)呢?業(yè)內(nèi)的說法并不一致。

        在銀率網(wǎng)的分析師劉銀平看來(lái),雖然大額存單推出進(jìn)步意義十足,但是面對(duì)當(dāng)前包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等相對(duì)也比較安全的理財(cái)品種來(lái)看,個(gè)人大額存單的門檻高,收益卻不是特別理想。

        相反,董希淼則認(rèn)為,由于當(dāng)前銀行對(duì)于普通存款普遍上浮30%,大額存單的收益率并不算低,對(duì)于部分追求低風(fēng)險(xiǎn)和偏好儲(chǔ)蓄的老百姓來(lái)講是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

        不過,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,相較于個(gè)人投資者,可能機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于大額存單更為感興趣。

        大額存單可流通轉(zhuǎn)讓

        “相較于理財(cái)產(chǎn)品,我覺得最能讓我安心的是大額存單算存款”,日前,在天府路的一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn),有市民表示,自己考慮下周一過來(lái)進(jìn)行購(gòu)買。此前央行頒布的《大額存單管理暫行辦法》,大額存款被納入了一般存款的范圍內(nèi),根據(jù)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)規(guī)定,大額存單的存款與普通存款一樣,最高的賠付上限為50萬(wàn)元。

        “不過值得注意的是,存款保險(xiǎn)的賠付僅針對(duì)銀行因破產(chǎn)無(wú)法兌付的損失進(jìn)行補(bǔ)償,由于利率市場(chǎng)波動(dòng)造成的損失并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)”,招商銀行金融市場(chǎng)部高級(jí)分析師劉東亮表示。

        與普通存款相比,大額存單的最大的特點(diǎn)在于可以流通轉(zhuǎn)讓,“當(dāng)前關(guān)于可以轉(zhuǎn)讓的細(xì)則還沒有落地,也就是說還沒有成熟的二級(jí)流通市場(chǎng)”,有業(yè)內(nèi)人士表示,大額存單雖然實(shí)行票面固定利率,但在實(shí)際的轉(zhuǎn)讓中采用的都是浮動(dòng)利率定價(jià),對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)講,或許仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

        羊城晚報(bào)記者獲悉,當(dāng)前各家銀行在發(fā)行時(shí)都沒有強(qiáng)調(diào)“流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)”,包括工行、建行等在內(nèi)的幾家都表明可以進(jìn)行“提前支取”,以建行為例,在存續(xù)期內(nèi)只有一次提前支取的機(jī)會(huì),支取后剩余金額需要滿足產(chǎn)品起存條件,提前支取部分則按支取日掛牌活期存款利率計(jì)息。

        不過,對(duì)于大額存單可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn),有業(yè)內(nèi)人士表示,這并非大額存單的特例,目前不少銀行針對(duì)未到期的理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債都推出了相應(yīng)的抵押類貸款服務(wù)。

        均通過電子渠道發(fā)行

        根據(jù)相關(guān)規(guī)定,首批參與發(fā)行大額存單的銀行均采取電子渠道發(fā)行。12日,有銀行證實(shí),大額存單不會(huì)存在紙質(zhì)的存單。因此,有市民擔(dān)心自己不懂操作,特別是老年人。

        一位國(guó)有銀行員工向羊城晚報(bào)記者表示,老齡群體在購(gòu)買中不會(huì)存在困難,“除了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行,我們也會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)提供相應(yīng)的服務(wù),老齡群體如果需要購(gòu)買大額存單,完全可以通過柜臺(tái)渠道解決”。

        該名銀行員工表示,根據(jù)央行的規(guī)定,如持有人要求開具證明,發(fā)行人會(huì)為其開立大額存單持有證明。

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