銀行放貸積極性下降 公積金支持作用弱化

　　“國(guó)家版”住房銀行落地已不再遙遠(yuǎn)。昨日，一篇由住建部公積金監(jiān)管司司長(zhǎng)張其光等人撰寫(xiě)的文章指出，我國(guó)設(shè)立國(guó)家住房銀行條件已基本成熟，可利用現(xiàn)有全國(guó)342個(gè)公積金管理中心機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和人員，組建國(guó)家住房銀行分行和支行，在中央設(shè)立總行，實(shí)行垂直管理，全國(guó)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中500多億元的超額撥備，可轉(zhuǎn)化為住房銀行資本金。

　　張其光等人在文章中明確以住房公積金制度為基礎(chǔ)，設(shè)立政策性住宅金融機(jī)構(gòu)（或可定名為國(guó)家住房銀行），是增加住房消費(fèi)需求的有效措施。具體而言，現(xiàn)在我國(guó)貸款支持力度減弱。2012年以來(lái)，信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等融資產(chǎn)品快速發(fā)展，分流銀行儲(chǔ)蓄存款，增加了銀行攬儲(chǔ)成本和流動(dòng)性約束。銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款積極性下降，收緊貸款規(guī)模，取消利率折扣，貸款支持力度減弱。

　　住房公積金貸款受資金來(lái)源和管理體制限制，貸款規(guī)模難以迅速擴(kuò)張，支持作用弱化。“簡(jiǎn)言之，即使政府想以更寬松的住房貸款政策救市，但商業(yè)銀行不積極落實(shí)，各地公積金管理中心又存在無(wú)法互聯(lián)互通、金融屬性不足等問(wèn)題，因此，設(shè)立全國(guó)住房銀行已箭在弦上。”亞太城市研究會(huì)房地產(chǎn)分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳寶存表示。

　　在陳寶存看來(lái)，設(shè)立全國(guó)住房銀行，核心就是要對(duì)現(xiàn)有的住房公積金管理制度進(jìn)行完善。張其光等人也坦言，目前我國(guó)的住房公積金存在制度功能弱化、利益結(jié)構(gòu)失衡、管理運(yùn)營(yíng)粗放等問(wèn)題。根源是體制機(jī)制存在弊端，其中包括：城市分散管理，不能跨市融通，貸款需求旺盛城市資金短缺，貸款需求不足城市資金閑置；管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，管理中心為事業(yè)單位，不具有金融職能，金融業(yè)務(wù)要委托銀行辦理，導(dǎo)致管理成本高。

　　通過(guò)設(shè)立國(guó)家住房銀行，整合各市管理中心，可以有效提高資金管理集約化、專業(yè)化和精細(xì)化水平，降低管理運(yùn)營(yíng)成本，充分發(fā)揮住房公積金作用，保障繳存職工權(quán)益。而且，張其光等人也認(rèn)為，目前我國(guó)住房公積金、住房維修資金規(guī)模巨大，分別達(dá)3.7萬(wàn)億元和5000億元，如允許每年發(fā)行專項(xiàng)金融債券1萬(wàn)億元，今年資金規(guī)模接近6萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2020年達(dá)到20萬(wàn)億元，可基本滿足首套和改善性自住住房的低息貸款需求。

　　“與國(guó)開(kāi)行主要針對(duì)保障房、基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)發(fā)商解決貸款需求的定位不同，全國(guó)住房銀行應(yīng)更著眼購(gòu)房者。”陳寶存表示，以目前住建部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于住房銀行的籌建想法來(lái)看，該銀行建立之后，應(yīng)該是能夠給購(gòu)房者帶來(lái)更多貸款便利，降低貸款成本的。

　　不過(guò)，部分甚至可全部直接取代現(xiàn)有公積金管理中心職能的國(guó)家住房銀行，設(shè)立的初衷就是為了改善公積金中心等機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何金融特性，與市場(chǎng)脫節(jié)的問(wèn)題。

　　因此，作為銀行運(yùn)營(yíng)后，國(guó)家住房銀行應(yīng)該更商業(yè)化，尤其要避免此前我國(guó)住房公積金出現(xiàn)2萬(wàn)多億元余額等現(xiàn)象再發(fā)生，為購(gòu)房者減負(fù)。（記者 蔣夢(mèng)惟）