分紅險(xiǎn)產(chǎn)品將發(fā)紅利 投資者應(yīng)理性看待
每年二季度,很多購(gòu)買了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者開始關(guān)注保險(xiǎn)公司即將派發(fā)的《紅利通知書》,尤其是對(duì)分紅數(shù)字格外在意:分紅比例是多少?和銀行利率相比是不是虧了?分紅少是不是產(chǎn)品不好?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,保險(xiǎn)消費(fèi)者首先要充分了解分紅險(xiǎn)的本質(zhì)和特征,然后再根據(jù)自身需求,理性看待保險(xiǎn)收益,慎重選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。
為了更好地在滿足投保人的保險(xiǎn)保障和保證利益條件下追求更多收益的需求,2000年4月,中國(guó)人壽率先創(chuàng)新推出個(gè)人分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品, 2009年底中國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則二號(hào)解釋實(shí)施后,分紅保險(xiǎn)的行業(yè)主導(dǎo)進(jìn)一步確立,到2011年6月底,分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比超過90%,分紅險(xiǎn)形成一險(xiǎn)獨(dú)大的局面。
與此同時(shí),近年各種理財(cái)工具“井噴”式增長(zhǎng),消費(fèi)者多青睞期限短、投資回報(bào)率較高的產(chǎn)品,在購(gòu)買分紅保險(xiǎn)時(shí),習(xí)慣將分紅險(xiǎn)當(dāng)做單純的投資工具,與銀行存款以及其他理財(cái)產(chǎn)品收益率作比較。事實(shí)上,這種簡(jiǎn)單的比較具有片面性,有失偏頗。
一方面,分紅保險(xiǎn)的利益包括三個(gè)部分:保險(xiǎn)保障、保證收益和紅利。保險(xiǎn)保障一般是在發(fā)生死亡、意外事故等保險(xiǎn)責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司賠付給保戶的保險(xiǎn)金額。保證收益是在保險(xiǎn)期間內(nèi)按照保險(xiǎn)合同所列明的各項(xiàng)生存給付金額。紅利是指保險(xiǎn)公司根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果形成的可分配盈余,宣告或派發(fā)給客戶的部分。
“分紅保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念是滿足客戶獲得保險(xiǎn)保障和保證收益之外,追求更大回報(bào)的心理需求,保險(xiǎn)保障是基礎(chǔ),分紅是附加功能。”業(yè)內(nèi)人士表示,過分強(qiáng)調(diào)分紅收益,會(huì)讓投保人忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。
另一方面,分紅保險(xiǎn)中的分紅只是一種附加功能,這一特性與銀行存款及理財(cái)產(chǎn)品、股票和基金等金融產(chǎn)品有本質(zhì)的不同,分紅保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品及基金股票的綜合收益之間很難直接比較。
保險(xiǎn)資金運(yùn)用的社會(huì)效益也不容忽視,保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中積聚了大量、穩(wěn)定的資金,其可運(yùn)用資金具有期限長(zhǎng)、現(xiàn)金流充足等特征,可以為交通、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等諸多領(lǐng)域中提供有力的資金支持。
2011年,上證指數(shù)下跌21.68%,保險(xiǎn)業(yè)投資收益率僅為3.6%,由此可見,今年壽險(xiǎn)分紅整體水平不容樂觀。從2006年保監(jiān)會(huì)放開保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施,到2010年放開非上市股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等,再到近期探索的保險(xiǎn)資金參與股指期貨、國(guó)債期貨、融資融券等業(yè)務(wù),對(duì)提高分紅險(xiǎn)投資收益都是利好消息。不過業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào),除了投資渠道的放開,分紅險(xiǎn)的收益也取決于企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力,隨著分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng),業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分布將保持更穩(wěn)定趨勢(shì),有利于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控把握。
綜上所述,伴隨消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的增加、保險(xiǎn)資金投資渠道的放寬和保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力的提升,長(zhǎng)期看分紅險(xiǎn)還將會(huì)保持較強(qiáng)的生命周期,還有較大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)應(yīng)進(jìn)一步明確自身的保險(xiǎn)需求,購(gòu)買真正適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)生存利益考慮較多的投保人,可以考慮挑選帶有分紅功能的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)意外、疾病和傷殘等保障利益考慮較多的投保人,可選購(gòu)傳統(tǒng)的定期或終身壽險(xiǎn)。


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