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　　2015年06月02日 08:09:46來源：證券日報

據中國汽車流通協會數據，2015年年底，汽車消費金融市場金額將達到6700億元

　　車貸年化利率平均達20%

　　近年來，隨著消費者生活水平的日益提高，消費貸款也日漸火爆。有數據顯示，2014年中國的汽車金融市場規模為4000億元到5000億元。據中國汽車流通協會數據，2015年年底，汽車消費金融市場金額將達到6700億元。面對如此龐大的市場，除了銀行之外，汽車金融公司也想分一杯羹。

　　自2004年首批汽車金融公司正式成立以來，十多年的時間，中國汽車金融行業從小到大，截至去年，總資產規模超過3400億元，總貸款余額超過3200億元，整體實現凈利潤超過58億元。

　　不過《證券日報》記者調查發現，雖然許多汽車金融公司打出了零首付低利息購車的宣傳語，但實際上，其利率卻并不低，平均利率在20%左右，接近基準利率的4倍。

　　汽車金融搶占消費貸市場

　　目前個人汽車消費貸款方式主要有銀行汽車貸款、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡購車分期付款等。

　　銀行汽車貸款需要申請人提供戶口本、房產證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔保公司擔保，繳納保證金及手續費，一般首付款為車價的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。

　　汽車金融公司不需貸款購車者提供任何擔保，購車者只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可。首付比例低，按照《汽車貸款管理辦法》的規定，貸款時間最長為5年，首付最低為車價的20%，不用繳納抵押費。

　　整車廠財務公司需提供所購車輛抵押擔保，申請人應有穩定的職業、居所和還款來源、良好的信用記錄等，首付最低為車價的20%，最長年限為5年，其利率通常要比銀行略高、比汽車金融公司略低。

　　信用卡分期購車是銀行推出的一種信用卡分期付款業務，采用信用卡分期購車不存在貸款利率，銀行只收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。

　　作為汽車貸款的后來者，汽車金融公司近些年發展迅猛。今年第一季度，比亞迪汽車金融公司宣告設立，由此建立了比亞迪自有的汽車金融服務體系。此外，奇瑞、江淮、廣汽也已經成立汽車金融公司，而吉利、長城、福田的汽車金融公司亦在籌劃中。

　　同年，中國銀行業協會汽車金融專業委員會正式成立，上汽通用汽車金融有限公司為主任單位，豐田汽車金融、大眾汽車金融、福特汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融、廣汽匯理汽車金融公司為副主任單位。委員會的職責為，宣傳與推行汽車金融理念、推動行業規范健康發展。

　　銀監會數據顯示，截至2014年年末，汽車金融公司資產為3403.33億元，貸款余額（含融資租賃）為3204.37 億元，實現凈利潤58.79 億元，全年累計發放的經銷商庫存車貸款對應車輛347.32 萬輛，零售貸款車輛225.53 萬輛，個人汽車消費貸款占銀行業金融機構的55%以上，其中新能源汽車貸款10.88 億元。

　　2014年年末汽車金融公司資產質量保持穩定，平均資本充足率為16%，不良資產為13.28 億元，不良資產率為0.38%，同比下降0.03 個百分點。

　　汽車金融公司利率高

　　為了搶占銀行消費貸款市場，不少汽車金融公司紛紛推出了多種貸款買車方案，聽起來十分誘人。例如上海大眾針對桑塔納推出的兩年零利率貸款購車優惠，購車的消費者最低只需首付30%，即可將桑塔納開回家。余款在兩年內付清；以售價為8.49萬元的新桑塔納1.4L手動風尚版為例，月供最低只要2476.25元；以售價13.68萬元的新桑塔納1.4T DSG尊享版為例，最高節省利息支出達萬元以上。

　　不過，廣告打得響亮，實際利率卻并不低。國內較大的豐田金融提供的購車方案實際年化利率都在20%左右，比銀行基準貸款利率5.50%高出不少。

　　例如購買一輛價格20萬元的車，在豐田金融選擇輕松融資產品貸款，選擇首付30%車款、尾款40%車款、貸款期限24個月的方式，每月月供高達3884.19元。也就是說一輛20萬元的車，消費者一共需要花費23.32萬元，利息需要花費3.32萬元，以此計算，2年期的年化利率為11.9%。

　　但是，上述利率僅為理想中的利率水平，一位購車人告訴本報記者，在該金融公司買車，要支付1500元的手續費，還要繳納幾千元的保險保證金，此外還需在指定公司購買保險，更為重要的是，購買新車不能享受到折扣，新車損失折扣加上各種手續費，加在一起差不多2萬元。若以此計算，消費者在汽車金融公司購車的貸款成本已經為20%左右。

　　該金融公司的客服告訴《證券日報》記者，公司針對不同的消費者制定了不同的貸款產品，比如隨心貸就十分適合沒有太多收入的年輕人，這款產品年限長，貸款利率較低，首付比例低至20%，由于還款周期長，因此分攤到每月的負擔就比較小。開心貸、平衡貸等產品的月供就相對較高，消費者需根據實際情況自行選擇。

　　根據測算，本報記者發現，汽車金融公司的貸款產品，在僅貸款環節的年化利率基本都在11%-12%區間，較低的隨心貸為10.8%左右，但是由于所有汽車金融公司貸款均無法享受保險與新車的折扣，因此算下來的實際年化利率水平在20%左右，與央行規定的民間高利貸即同期貸款利率的4倍水平接近。

　　銀行消費貸門檻高

　　銀行是汽車金融的先行者，然而由于銀行的風控體系與較為繁瑣的流程，銀行的汽車金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的銷售人士對《證券日報》記者表示，銀行貸款要求比較高，要有流水證明或者抵押物等，征信記錄不好也不能獲得貸款，因此不建議消費者通過銀行貸款。

　　融360數據顯示，目前北京地區可供消費者進行貸款的銀行并不多，只有工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行、花旗銀行等幾家銀行可以選擇，且銀行的首付比例最低為30%，貸款年限最長不能超過3年。

　　以農業銀行為例，貸款人需要提供戶籍證明、本地房產證明，若非本地戶籍需在本地繳納3年以上社保或在本地有房產。單單房產證明一條已經將大部分消費者攔在門外。

　　與汽車金融公司相比，銀行也有自己的優勢，比如貸款利率較低。如，農業銀行汽車貸款，12月期限的利率僅為6.6%，加上一次性支付的手續費率4.5%，一年期貸款成本為11.1%左右。花旗銀行、工商銀行等銀行的利率也基本在11%左右，成本較低。

　　一位股份制銀行信貸負責人對《證券日報》記者表示，消費貸是這兩年銀行之間爭奪資源的主戰場，利率水平應當說不算高，如果加上一些附加的隱性支出，總成本應該在15%左右，還是要低于其他渠道。

　　互聯網金融公司興起

　　一份調查表明，中國已有74.5%的消費者認可貸款購車的消費方式，預計未來3年到5年我國的購車貸款率將達到40%-50%。而目前北美市場的購車貸款率達80%以上，印度為70%左右，巴西為50%左右。根據中國汽車流通協會數據，2015年年底時，汽車消費金融市場金額將達到6700億元。

　　火熱的市場也引起了互聯網金融公司的注意。愛錢幫早在2014年年底推出愛車貸項目，聯手線下專業車貸團隊，根據車貸行業特點，打造成1個月到3個月的短期理財項目。

　　近日，融冠金融推出了第一款產品“卡車貸”，這是中國第一個專注于商用車的互聯網金融服務產品。而國內首家汽車互聯網金融平臺第1車貸目前已經為300多家二手車商提供了金融服務。專注汽車金融領域的元寶365上線僅4個多月成交額就達1.5億元，用戶數量為2.9萬人。(見習記者 毛宇舟)