“在宏觀經濟環境、社會人口結構、技術變革等因素共同作用下，民眾在投資、儲蓄、消費等方面呈現出新特征。未來居民、家庭對養老、健康、長期護理等保險產品和養老醫療服務、長期照護服務等方面的需求將不斷提升。商業保險憑借其獨有的風險保障兼具財富傳承功能，將越來越被消費者重視?！痹袊１O會副主席梁濤在近日舉辦的《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》發布會上表示。

專家認為，當前保險行業處于重要戰略機遇期，不過行業發展仍面臨挑戰，供需兩端錯配現象仍然存在。未來，商業保險應從單一風險補償升級為生活品質、財富管理的全面管理工具。

保險業深化轉型

業內人士認為，當前，保險行業處于深化轉型、推動高質量發展的關鍵時期，行業發展面臨重要戰略機遇，但在發展過程中還存在一定挑戰。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉表示，從世界保險業增長規律看，新興市場保險業增長初期主要依靠制度推動，后期轉向主要依靠經濟拉動。中國的保險業目前正處于轉型臨界點。同時，根據世界保險業增長規律曲線測算，保費收入彈性的高點在人均GDP1萬美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬美元。這意味著我國保險業仍處于重要的戰略機遇期。

2024年9月，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，對保險業高質量發展作出全面系統的部署和規劃。梁濤表示，意見發布一年來，保險業以強監管、防風險、促高質量發展為主線，充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，助力筑牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網，提升保險保障能力和服務水平，推進金融強國建設，服務中國式現代化大局。

梁濤表示，從規模上看，我國已經成為全球第二大保險市場，但是從保險深度與保險密度等來看，我國離全球平均水平還存在差距。

此外，業內人士認為，隨著經濟、社會環境的變化，消費者的風險管理偏好也發生了變化，但保險業作為服務供給側并未針對消費者需求變化作出及時調整。益普索(中國)董事李海嵐認為，目前保險業供需兩端仍存在四大錯配，包括個性化需求與標準化供給錯配、足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配、跨周期財富需求與短期化供給錯配、多元化養老需求與弱協同供給錯配。

向全面風險管理體系升級

業內人士認為，當前，消費者在選擇風險保障方案時，其決策維度早已超越單一產品功能，轉而聚焦“產品+服務”的全鏈條體驗。未來保險公司需順應消費者需求變化，從單一的經濟補償機制向全面風險管理體系升級。

白皮書調研結果顯示，消費者需求已從標準化向個性化迭代，客戶對保險公司的期待已超越保單本身，延伸至健康、養老、財富等生活場景，保險服務供給唯有圍繞不同客群構建覆蓋客戶家庭全生命周期的分層體系，才能形成差異化競爭力。

梁濤認為，保險行業應堅定不移走高質量發展之路，推動行業深層次轉型，包括強化合規管理、堅持“報行合一”、推動負債結構轉型，重視浮動收益型產品的創新、提升客戶服務能力，構建全生命周期的服務生態、積極應用科技賦能，重塑保險經營邏輯、投資端支持國家戰略，加強服務實體經濟、完善人才體系建設等。

長城人壽董事長白力表示，保險公司應關注客戶需求，以家庭需求作為切入點，在滿足家庭醫療健康、養老規劃、財富保值增值、財富傳承等方面的需求上提供相應的產品。

（陳露）