日前，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由0.65至1.35擴大為0.5至1.5。自2020年9月車險綜合改革實施以來，“降價、增保、提質”的階段性目標已經實現。在前期改革的基礎上為何要擴大商車險自主定價系數浮動范圍？會對消費者和保險行業造成哪些影響？

車險是關系到我國4億車主切身利益的民生險種。車險綜合改革實施兩年多來，不少車主享受到了車險產品“加量不加價”的改革紅利。銀保監會發布的數據顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上；保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升至20萬元。

2020年9月，銀保監會印發《關于實施車險綜合改革的指導意見》，將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35，并明確將逐步放開自主定價系數的范圍。擴大商車險自主定價系數浮動范圍并非意料之外，而是早就列在了車險綜合改革的“日程表”上。商業車險價格主要受到自主定價系數、無賠款優待系數、交通違法系數的影響。其中，自主定價系數由各財險公司根據車型、車主年齡、駕駛習慣、行駛里程、銷售渠道等多個因素自主設置，是財險公司行使自主定價權的主要途徑。

擴大商車險自主定價系數浮動范圍，是將定價權更多下放給保險公司，以漸進方式深化車險綜合改革，有利于健全市場化條款費率形成機制，充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，激發保險公司創新活力。同時，也有利于更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接干預。

“對于不同的車型、不同的用途、不同的消費者來說，保費浮動會比較大；風險高者保費更貴，風險低者保費更便宜。”中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，這有利于引導車主形成良好的駕駛習慣，真正發揮保險定價的激勵機制。駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主或能享受到更多的保費優惠，相反，經常出險、報案的車主也會面臨保費繼續上調的情況。此外，11%的車險保費上漲空間，也讓財險公司在承保出租車、大貨車、攪拌車等營運車時，可通過提價來熨平高賠付風險，緩解以往保費與承保風險不匹配造成的營運車投保難問題。

記者采訪多家保險公司了解到，車險綜改后車均保費呈現下行趨勢，賠付在成本中占比不斷提升，保險公司通過已有的投保理賠數據綜合分析，對原有客戶群體進一步細分，增強了精準定價能力。這對保險公司實現承保盈利目標越發重要。

與此同時，頭部險企通過“價費聯動”方式優化精算定價能力。“價費聯動”要求車險定價過程中將業務維度進行細分，在調整定價的同時結合費率配置水平，也就是根據業務質量進行資源配置，實現成本的精準投放。對賠付率低的優質客戶給予更高的費用率，利用費用杠桿引導主動風險篩選，實現承保管控聯動。

“對保險公司來說，未來市場競爭將進一步加劇，倒逼保險公司升級經營模式，從傳統的‘兩率’(費用率、手續費率)競爭，轉向‘兩力’(風險定價能力、客戶服務能力)競爭。”陳輝建議，要鼓勵保險公司進行風險減量、定價機制等產品服務的創新，鼓勵保險公司承擔社會責任，如對高風險車型的承保；同時，要注意約束保險公司無序競爭行為，避免陷入惡性循環。

（楊然）