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      存款利率下調 該向誰要收益?

      9月15日,多家國有大行宣布下調存款利率,活期存款、一年期至三年期等不同期限的存款利率降幅不一,當前三年期整存整取利率在2.60%左右。

      存款利率下調 該向誰要收益?

      來源:中國證券報    2022-09-19 09:02
      來源: 中國證券報
      2022-09-19 09:02 
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      富國基金專欄

      9月15日,多家國有大行宣布下調存款利率,活期存款、一年期至三年期等不同期限的存款利率降幅不一,當前三年期整存整取利率在2.60%左右。那么,存款利率為何下調?有哪些影響?面對不斷走低的存款利率,投資者又該向誰要收益?

      從影響來看,可以從兩個層面來看:一是緩解銀行成本壓力,助力實體融資成本下降。近一年,貸款利率大幅下行,銀行息差壓力加大。特別是年初以來,5年期LPR合計下調了35BP,本次存款利率的下調有利于緩解銀行的成本壓力。同時,從資產端來看,負債端壓力的減輕傳導至資產端,便是放貸意愿的提升和貸款利率的下行,從而助力實體企業(yè)融資成本下降。二是降低儲蓄意愿,提升資金效率。當前銀行存款增加明顯,金融機構儲蓄存款余額仍在以14%的月同比速度增加,余額升至112萬億元。而居民和企業(yè)的中長期貸款持續(xù)走低,背后反映了居民消費和企業(yè)投資意愿下滑,調降存款利率有利于將儲蓄轉化為高效的投資和消費。

      2022年二季度央行城鎮(zhèn)儲蓄調查顯示,58.3%的受訪者表示將選擇“更多儲蓄”,占比達近年來高位;而消費者信心指數(shù)下降至88.90,為2000年以來的最低值。

      超額儲蓄的消耗有三種方式:一是信心修復,預防性儲蓄轉化為消費;二是需求修復,企業(yè)增加資本開支;三是長期居民資產配置,向權益類資產轉移。因此,高儲蓄的另一面是信心修復后消費和投資的底氣。以2021年的美國為例,疫情防控下的超額儲蓄,最終在信心修復后轉化為個人的消費支出。美國個人消費支出同比,自2020年4月的-16%,一直修復到2022年2月的6%。而本次中長期的存款利率調降幅度更大,而除了存款,單一穩(wěn)健的資產如貨幣基金、債券等收益亦在下行,難以滿足國內普通投資者需求。

      從OECD(世界經合組織)國家居民的資產配置看,全球居民平均會拿出約三分之一的金融資產配置在現(xiàn)金和儲蓄,追求資產安全,體現(xiàn)出了對安全性和收益性的雙重追求。其中,約三分之一的資產配置在股權和投資基金中,主要用來增值;另有約三分之一的資產配置在養(yǎng)老金、壽險和年金中,實現(xiàn)養(yǎng)老保障。

      國內相比較而言,在權益上的配置比例相對較低。向后看,在低利率的凈值化時代下,居民做好資產配置,其中原先的固定收益類資產“向權益要收益”將成為趨勢。

      【責任編輯:刁云嬌】
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