數(shù)字人民幣在多領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景不斷落地。7月13日，據(jù)央行公布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個(gè)省市試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬個(gè)。

今年以來，數(shù)字人民幣已在理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等多個(gè)金融領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景落地。其中，在信貸領(lǐng)域推進(jìn)消息不斷，綜合來看，累計(jì)授信已超千萬元，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、制造業(yè)貸款等應(yīng)用場(chǎng)景。

消費(fèi)貸可線上貸線上還

日前，在中國(guó)人民銀行廣州分行的支持下，中郵消費(fèi)金融與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣州分行攜手，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款場(chǎng)景在廣州落地，拓展了全流程線上化數(shù)字人民幣貸款的創(chuàng)新實(shí)踐。

中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，中郵消費(fèi)金融已成功通過數(shù)字人民幣錢包發(fā)放“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融閉環(huán)，推進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在“郵你貸”應(yīng)用場(chǎng)景中，除線上申請(qǐng)和發(fā)放外，客戶還可以使用數(shù)字人民幣線上還款，實(shí)現(xiàn)了全流程線上化、數(shù)字化。

7月13日，《證券日?qǐng)?bào)》記者體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，在中郵消費(fèi)金融落地的數(shù)字人民幣線上消費(fèi)貸款場(chǎng)景中，用戶需登錄郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行，點(diǎn)擊“貸款—郵你貸”，即可進(jìn)行全流程線上貸款申辦。貸款申請(qǐng)審批通過后，中郵消費(fèi)金融將通過數(shù)字人民幣對(duì)公錢包實(shí)時(shí)發(fā)放貸款至客戶個(gè)人錢包。而在“郵你貸”產(chǎn)品中標(biāo)識(shí)顯示由第三方中郵消費(fèi)金融公司提供，產(chǎn)品特性為閃電到賬、隨借隨還。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，數(shù)字人民幣在消費(fèi)金融行業(yè)在全新應(yīng)用實(shí)踐落地，豐富了數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，也提升了信貸領(lǐng)域的便利性，安全性。

“通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，提升金融的便利性的同時(shí)，可確保授信資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)和用途的真實(shí)可信。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析道。

浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前數(shù)字人民幣場(chǎng)景布局已呈現(xiàn)三方面特點(diǎn)，一是從電商、零售等領(lǐng)域向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)滲透，并走向金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域；二是各地試點(diǎn)正積極打造數(shù)字人民幣生態(tài)；三是數(shù)字人民幣參與主體大幅增加，隨著生態(tài)構(gòu)建和完善，參與主體會(huì)呈現(xiàn)多樣化，場(chǎng)景范圍也會(huì)越來越廣泛。

數(shù)字貸款累計(jì)授信超千萬元

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景繼續(xù)擴(kuò)容，多家銀行積極探索通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、制造業(yè)貸款等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景。從公開數(shù)據(jù)綜合測(cè)算，累計(jì)授信已超千萬元。

具體來看，在B端(企業(yè))貸款方面，比如，6月23日，中國(guó)銀行吳中支行以數(shù)字人民幣形式向蘇州領(lǐng)跑汽車銷售服務(wù)有限公司發(fā)放汽車分期貸款7.4萬元；7月份，蘇州銀行宣布落地首筆制造業(yè)數(shù)字人民幣貸款，以數(shù)字人民幣為主要形式向蘇州某機(jī)械有限公司發(fā)放200萬元無抵押信用貸款。

在C端(個(gè)人)貸款領(lǐng)域方面，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景主要涉及個(gè)人消費(fèi)以及“三農(nóng)”等領(lǐng)域。比如，6月29日，江蘇銀行蘇州分行以數(shù)字人民幣為主要形式，向蘇州相城馮夢(mèng)龍村農(nóng)戶范老伯發(fā)放“園夢(mèng)寶”貸款110萬元；7月份，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在陜西省成功落地?cái)?shù)字人民幣汽車消費(fèi)貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)。

在貸后管理方面，王蓬博表示，數(shù)字人民幣可以發(fā)揮全流程監(jiān)控，通過智能合約實(shí)現(xiàn)限定支付用途等方式來實(shí)現(xiàn)透明監(jiān)控。

劉斌認(rèn)為，數(shù)字人民幣通過智能合約在貸后管理方面，可以對(duì)資金流向進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，防止貸款資金違規(guī)使用。同時(shí)，數(shù)字人民幣大規(guī)模應(yīng)用后，可以讓監(jiān)管部門實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金流向，從而可以對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，還款能力等方面實(shí)時(shí)洞察，對(duì)企業(yè)和行業(yè)發(fā)展有更深入了解。未來，數(shù)字人民幣可以在大多數(shù)金融領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，比如個(gè)人貸款、房產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金貸款、供應(yīng)鏈金融、跨境金融領(lǐng)域等。

（李冰）