銀保監(jiān)會網站12月16日消息，銀保監(jiān)會近日發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》提出，嚴格規(guī)范信用卡息費收取，堅決促進信用卡息費水平合理下行，強化治理信用卡過度授信，督促轉變信用卡粗放發(fā)展模式。

專家認為，《通知》將進一步規(guī)范信用卡業(yè)務經營管理，更好地保障消費者合法權益，促進信用卡業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。

提高信用卡息費管理規(guī)范性

《通知》指出，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

《通知》要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

“信用卡價格管理一個很重要的原則和前提是明碼標價、事前披露，總的方向是為老百姓帶來成本越來越低、更加便利的金融產品。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示。

工商銀行牡丹卡中心、農業(yè)銀行信用卡中心、建設銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等均表示將堅決促進息費水平合理下行。“將積極落實監(jiān)管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規(guī)范經營行為，促進信用卡息費水平合理下行，在監(jiān)管框架下積極創(chuàng)新產品服務。”工商銀行牡丹卡中心總裁陳明稱。

長期“睡眠”信用卡比率不得超20%

《通知》要求，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期“睡眠”信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期“睡眠”信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將“睡眠”卡比例降至更低水平。

在授信方面，《通知》要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，過去一段時間，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務，把發(fā)卡量作為重要考核指標。這一方面導致產生大量無效卡，是資源的浪費；另一方面也存在無效卡被不法分子利用等潛在風險。此外，大力發(fā)卡可能導致客戶準入門檻下降、過度授信等問題，會加大銀行的信用風險。

對商業(yè)銀行來說，招聯金融首席研究員董希淼認為，下一步應認真落實《通知》精神和要求，對不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉向專業(yè)化、精細化的高質量發(fā)展；應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。

落實催收管理主體責任

在加強消費者權益保護方面，《通知》要求銀行應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應當強化客戶數據安全管理，不得與違法違規(guī)進行數據處理的機構開展合作。要求銀行落實催收管理主體責任，不得對與債務無關的第三人進行催收。

在外部合作行為管理方面，《通知》要求銀行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，確保債權債務關系清晰準確。對銀行針對通過單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額分別設置集中度指標。合作發(fā)放聯名卡的聯名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構，合作內容限于聯名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。

前述負責人介紹，一些提供金融服務的機構利用聯名卡的形式把兩類金融業(yè)務或產品在聯名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類的產品，這種產品對持卡人準確認知債權債務關系、債權主體、息費方案等造成困惑。聯名卡應回歸本源，在信用卡的基礎上為持卡人提供其他非金融方面的權益性的服務和功能。

此外，《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

（歐陽劍環(huán)）