每經(jīng)記者 袁園 實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 姚茂敦
“明月不與諸君便，保險公司可理賠。”幾年前，一款“中秋賞月不便險”曾吸睛無數(shù)。近年來，諸如“霧霾險”、“搖號險”、“愛情險”、“熊孩子險”、“一桿進(jìn)洞險”、“老板莫怪險”等形形色色的奇葩險層出不窮，這些產(chǎn)品除“噱頭”十足外，卻缺少最基本的保障功能。如今，這些奇葩險將遇到克星！
7月4日，保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），對財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品開展專項(xiàng)整治工作，而創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源等產(chǎn)品將成為整治重點(diǎn)。
有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前行業(yè)內(nèi)涉及到監(jiān)管提到的問題產(chǎn)品并不多，所以《通知》對行業(yè)影響不大。不過作為從業(yè)者，會認(rèn)真做好自查整改。
●重點(diǎn)整治設(shè)計偏離保險本源產(chǎn)品
《通知》強(qiáng)調(diào)，專項(xiàng)整治的主要目標(biāo)，是圍繞提高財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品整體質(zhì)量、提升公司產(chǎn)品管控水平的總體目標(biāo)，通過全面梳理財產(chǎn)保險公司在用備案產(chǎn)品，集中整治產(chǎn)品領(lǐng)域存在的各種問題，進(jìn)一步強(qiáng)化公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量，保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，營造競爭有序、鼓勵創(chuàng)新的市場環(huán)境，落實(shí)“保險業(yè)姓?！钡目傮w要求。
整治范圍包括財產(chǎn)保險公司所有在用的備案產(chǎn)品，例如農(nóng)業(yè)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨運(yùn)險、特殊風(fēng)險保險、意外傷害保險、短期健康保險以及其他保險備案產(chǎn)品。
記者注意到，整治的重點(diǎn)共有十一個方面。例如是否符合《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，是否存在違反保險原理、違背社會公序良俗、損害社會公共利益和保險消費(fèi)者合法權(quán)益等情況；產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題；產(chǎn)品名稱是否清晰明了，客觀全面反映保險責(zé)任的主要內(nèi)容，是否使用了易引起歧義或低俗、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯，是否存在曲解保險責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況；保險費(fèi)率厘定是否滿足合理性、公平性、充足性原則；是否對存在問題的保險條款及時修訂，對不適宜繼續(xù)銷售的產(chǎn)品及時停止銷售等。
保監(jiān)會表示，各家險企要高度重視，認(rèn)真做好專項(xiàng)整治，并做好總結(jié)，及時上報整改情況。
“我們已經(jīng)收到文件了，由于《通知》涉及的部門比較多，現(xiàn)在各部門都還在研究《通知》要求?！蹦畴U企內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，公司會按照保監(jiān)會要求的認(rèn)真自查，如果有不符合會認(rèn)真整改。
據(jù)悉，整頓工作分三個階段，前兩個階段為公司全面自查和整改清理，時間為7月1日開始到8月31日完成；第三個階段為監(jiān)管檢查階段，時間為9月15日至10月31日。
《通知》明確，保監(jiān)會將結(jié)合各公司自查、整改、清理情況，重點(diǎn)選取工作部署不到位、自查發(fā)現(xiàn)問題比例低、整改清理進(jìn)展緩慢，以及社會反響強(qiáng)烈、引發(fā)媒體炒作的問題產(chǎn)品較多的公司作為檢查對象，開展備案產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查。對公司自查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的情形，可以依法減輕或免予處理；對監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的自查不力或整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理。對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，嚴(yán)格依法責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。
●專家：利于引導(dǎo)險企產(chǎn)品開發(fā)回歸保障
《通知》要求，各財產(chǎn)保險公司要充分認(rèn)識當(dāng)前金融風(fēng)險防控工作的重要性、緊迫性，高度重視并切實(shí)做好備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作，由公司班子成員牽頭、安排專人負(fù)責(zé)工作的開展，按時、保質(zhì)完成問題產(chǎn)品整改和“僵尸”產(chǎn)品清理工作。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這并不是保監(jiān)會首次針對財險公司產(chǎn)品開展的整頓工作，早在2008年，保監(jiān)會就曾印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，并針對該方案下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品管理有關(guān)工作的通知》，停止對存在侵害消費(fèi)者利益、有失公平性原則的內(nèi)容的、“有條款無費(fèi)率”的，或者有費(fèi)率但費(fèi)率已不再適應(yīng)市場實(shí)際情況的、存在其他違反法律、法規(guī)和保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的內(nèi)容等產(chǎn)品的銷售。
除此之外，保監(jiān)會還多次針對市場上的違規(guī)產(chǎn)品多次發(fā)函和進(jìn)行風(fēng)險提示。例如2014年8月，保監(jiān)會連續(xù)對五家產(chǎn)險公司發(fā)布監(jiān)管函，安誠財險、眾安保險、美亞保險等險企在內(nèi)的多款產(chǎn)品被叫停；今年1月份，保監(jiān)會又下發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求保險公司不得開發(fā)對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、承保投機(jī)風(fēng)險、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義等8類產(chǎn)品。
“保監(jiān)會此舉主要是為了引導(dǎo)險企產(chǎn)品開發(fā)回歸保障?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)教授郝演蘇對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，近些年，市場上出現(xiàn)了一些游戲化、娛樂化、戲劇化的保險產(chǎn)品，例如賞月險、脫單險等，違背了保險的本來狀態(tài)，也沒有科學(xué)的測算和實(shí)質(zhì)性的保險意義，很容易導(dǎo)致民眾對保險的理解出現(xiàn)偏差。
那么，此次《通知》對市場的影響幾何呢？
某險企內(nèi)部人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，整體影響應(yīng)該不大。一方面，此前保監(jiān)會已經(jīng)多次發(fā)文規(guī)范這類產(chǎn)品，一些不符合規(guī)定的產(chǎn)品已經(jīng)下架，另一方面是這些產(chǎn)品本身市場數(shù)量份額不大，大部分險企的產(chǎn)品開發(fā)還都是在監(jiān)管合規(guī)的框架里。
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