文/尹振濤 中國社科院金融所法 副研究員
1、第三方支付機構(gòu)定位為主要服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付，基于客戶的銀行賬戶或支付賬戶提供網(wǎng)絡支付服務。第三方支付只能選擇輔助銀行，或服務于電商和小額支付。
2、第三方支付機構(gòu)提供基于客戶銀行賬戶的支付服務（包括銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）時，受銀行卡相關(guān)業(yè)務和行業(yè)規(guī)范監(jiān)管。第三方支付機構(gòu)提供基于支付賬戶的支付服務時，受本辦法約束。兩種支付機理，兩套監(jiān)管框架，做到無縫隙、無真空。
3、支付賬戶是指第三方支付機構(gòu)根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，更不得從事洗錢等非法活動。
4、支付賬戶不同于客戶的銀行存款賬戶，雖然所有權(quán)屬于客戶，但不是以客戶名義而是以第三方支付機構(gòu)名義存放在銀行，不受存款保險制度保護。
5、支付賬戶實行實名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。支付機構(gòu)需要留存客戶身份證復印件或影印件，并有責任及時、持續(xù)更新客戶信息。
6、第三方支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構(gòu)開立支付賬戶，但可以基于其銀行賬戶提供資金收付服務。
7、第三方支付機構(gòu)開展銀行卡快捷支付業(yè)務，單筆金額低于200元（含），以及公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定或定期發(fā)生的支付業(yè)務，只需要在事先或首筆交易時與客戶、銀行簽署授權(quán)協(xié)議，之后可代替銀行進行交易驗證。其他快捷支付仍需銀行進行驗證。
8、個人在一家支付機構(gòu)開立的全部支付賬戶必須進行關(guān)聯(lián)，個人的支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類。Ⅰ類賬戶開立可以不用面簽，但至少需要通過一項身份驗證，其余額付款限額只有累計1000元（包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬）。Ⅱ類賬戶開立需要面簽或通過三個以上身份驗證，余額支付限額年累計10萬元（不包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬）。Ⅲ類賬戶開立需要面簽或通過五個以上身份驗證，余額支付限額年累計20萬元（不包括向本人銀行卡轉(zhuǎn)賬），可以進行投資理財。
9、身份驗證渠道包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及銀行、保險、證券、鐵路、航空、電力、自來水、燃氣、征信機構(gòu)和移動運營商等數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。驗證工作應由第三方支付機構(gòu)負責和承擔，而不是客戶本人。
10、支付驗證方法可以是靜態(tài)密碼、數(shù)字證書、電子簽名、短信動態(tài)驗證碼或指紋等生理特征驗證，第三方支付機構(gòu)必須妥善保管，防止損壞和泄露等。
11、采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶自主約定。采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額不超過5000元。不足兩類要素的，單日累計限額不超過1000元，此類交易如發(fā)生支付損失由支付機構(gòu)全額承擔。允許符合條件的支付機構(gòu)適度提高交易限額。
12、根據(jù)企業(yè)資質(zhì)，風險管控特別是客戶備付金管理等因素，將第三方支付機構(gòu)分為A、B、C三類。A類且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，允許其采用經(jīng)央行認可的其他方式核實客戶身份，其支付賬戶和非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬，單日支付限額可以由5000元提高至1萬元，可以替銀行驗證快捷支付驗證，符合條件的電商平臺在其開立的支付賬戶可參照單位客戶管理。B類以上且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構(gòu)，單日支付限額可以由5000元提高至7500元。C類或?qū)嵜坡鋵嵅缓玫闹Ц稒C構(gòu)，需增加每年公開披露相關(guān)信息的內(nèi)容和頻率，并加強監(jiān)管和檢查。
13、向支付賬戶充值、從支付賬戶提現(xiàn)，只能使用本人同名銀行賬戶。部分高級別支付機構(gòu)的高級別支付賬戶除外。
14、因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資贖回等原因需劃回資金的，相應款項應劃回原付款賬戶，保證交易的可追溯性和原路返回規(guī)定。
15、支付機構(gòu)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，不得存儲客戶銀行卡的磁道或芯片信息及有效期，確保客戶的信息安全與隱私保護。
16、單位客戶單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務，需要明確說明付款用途和事由。
