中國日報網(wǎng)4月23日電（田阿萌）4月22日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（下稱《決定》）。《決定》指出，從2015年6月1日，境外支付機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、銀行等符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。
一直以來，中國銀聯(lián)都是中國清算市場的龍頭老大，中國銀行卡清算市場的開放，意味著中國銀聯(lián)將徹底告別其12年的壟斷時代。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行卡清算市場將迎來國際卡組織、本土第三方支付機構(gòu)甚至國內(nèi)商業(yè)銀行的多個參與方，各家機構(gòu)將正面交鋒，在未來的一兩年內(nèi)，一家獨大的局面將被打破，市場競爭格局有望被改寫。
銀行卡清算市場放開 準(zhǔn)入條件“嚴(yán)格”
《決定》要求，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于10億元人民幣。
根據(jù)銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入決定，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)為依據(jù)《中華人民共和國公司法》設(shè)立的企業(yè)法人，主要條件包括：注冊資本不低于10億元；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；有符合國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系等。
從事第三方支付機構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士表示，銀行卡清算市場的準(zhǔn)入門檻其實是相對比較高的，5年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗意味著2010年5月以后才開始從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)將沒有資格，加上保證連續(xù)3年盈利的要求，這將會刷走一大批競爭者。
除了主要條件外，央行還要求在中國境內(nèi)要有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對于境外國際卡組織將會是個難題。有專家表示，要真正建立這樣一個基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)估計至少也得一年半載。
多家機構(gòu)將同臺競爭 市場化格局顯現(xiàn)
上個世紀(jì)90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設(shè)立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。
根據(jù)央行統(tǒng)計，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動內(nèi)需、擴大消費、促進就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國銀行卡支付市場高速成長，開放銀行卡清算市場正是順應(yīng)市場發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場化機制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用的重大舉措。
事實上，中國銀行卡清算市場自2010年6月的“VISA銀聯(lián)之戰(zhàn)”后，就加快了開放步伐。2010年6月，VISA和中國銀聯(lián)明爭暗斗，從昔日伙伴轉(zhuǎn)“反目”，VISA封堵中國銀聯(lián)部分境外通道，單方面禁止雙幣卡使用銀聯(lián)通道。凡在中國大陸境外受理帶VISA和銀聯(lián)標(biāo)識的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行。
“VISA銀聯(lián)之爭”在持續(xù)兩年多后有了初步裁定，最終WTO定案，銀聯(lián)在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內(nèi)支付清算市場。至此，中國支付清算市場開放提速。2013年10月底，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機構(gòu)原則上無需在境內(nèi)設(shè)立清算機構(gòu)。
對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等近30年。過去只能做外幣清算業(yè)務(wù)的國際巨頭VISA、萬事達將有機會深入中國人民幣清算市場，與中國銀聯(lián)正面交鋒。
國際支付巨頭VISA中國22日聲明稱，“VISA將對新頒布的決定予以研究，并且期待相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)能夠頒布進一步的實施細(xì)則。與此同時，我們對中國市場和客戶的長期承諾將不會改變。”據(jù)《經(jīng)濟參考報》消息，萬事達卡組織相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，萬事達卡一定會申請銀行卡清算機構(gòu)業(yè)務(wù)許可證，并積極參與中國市場。
除VISA、萬事達這樣的海外卡組織外，支付寶以及騰訊等第三方支付機構(gòu)也被指將會是國內(nèi)銀行卡清算市場的潛力競爭者。業(yè)內(nèi)人士表示，支付寶完全具備成為該類機構(gòu)的能力，但成為一家轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)也并非易事，也要面臨來自傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的諸多博弈。
同時，《決定》還指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)申請發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)依法報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)。這就側(cè)面印證了未來商業(yè)銀行設(shè)立獨立清算機構(gòu)的可能性。
銀聯(lián)告別12年壟斷清算市場
成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道。
據(jù)了解，按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。坐收政策之利，銀聯(lián)一直備受壟斷指責(zé)。清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯(lián)。
事實上，銀聯(lián)對此次市場開放早有準(zhǔn)備。2013年10月30日，中國銀聯(lián)有關(guān)方面人士在國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場之初就表示，“中國銀聯(lián)支持并堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。中國銀聯(lián)將堅持開放、合作、共贏的理念，繼續(xù)深化市場化轉(zhuǎn)型，通過”二次創(chuàng)業(yè)“，積極迎接市場競爭，在競爭中不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)水平。”
分析人士表示，未來，VISA、萬事達、美國運通、JCB等，都可能通過其會員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。也就是說，除了消費者已經(jīng)使用多年的銀聯(lián)卡，以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。有業(yè)內(nèi)人士猜測，目前在商戶提供銀行卡支付的手續(xù)費中，發(fā)卡銀行、POS收單機構(gòu)和銀聯(lián)“7：2：1”的分成比例可能會有調(diào)整，商戶的經(jīng)營成本有望進一步降低，并可能更多地讓利給消費者。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在22日就《決定》答記者問時也表示，銀行卡清算市場的開放，有助于國內(nèi)市場形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費者便利，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
