降息和利率上浮范圍擴大剛執(zhí)行了半個多月，國有銀行一改往常“格格不入”的作風(fēng)，迅速加入了利率一浮到頂?shù)年嚑I，這也讓搶先一步浮頂?shù)闹行°y行攬儲大計落空。在利率市場化加速、行業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊猛烈的背景下，中小銀行的日子更不好過。

　　四大行發(fā)起反擊

　　時至年末，銀行攬儲大戰(zhàn)開始打響。北京商報記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，繼多家中小銀行將定存利率上浮20%，已有三家國有大行打算將定存利率上浮置頂。其中，中行北京分行、工行北京分行都已經(jīng)將定期存款利率上浮20%，建行內(nèi)部人士透露定存利率一浮到頂已成定局，農(nóng)行暫未行動，但已有外地分支機構(gòu)開始一浮到頂。

　　而各行的支行早已開始付諸行動。中國銀行紫芳園支行的工作人員表示，目前中行已經(jīng)有條件對各期限的定期存款利率上浮20%。其中未達(dá)1萬元的各期限定期存款按照10%的利率上浮，而超過1萬元的各期限定期存款按照20%來上浮。上浮20%之后，3個月、6個月、1年、2年、3年及5年期定期存款利率分別為2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%以及5.1%。

　　工商銀行某支行的工作人員也表示，3年期和5年期上浮20%需要1萬元以上的存款數(shù)，而且要約定到期不轉(zhuǎn)存。

　　“現(xiàn)在在等總行通知，不建議這兩天存錢，等一兩天應(yīng)該就會上浮，1萬元以上可以享受一浮到頂?shù)睦蕛?yōu)惠，到期不會自動轉(zhuǎn)存，只能來柜臺辦理，不然利率就要按照活期計算。”建行朝陽區(qū)某支行的一位工作人員直言。

　　同時，農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)工作人員雖然表示目前還未一浮到頂，但是上浮的可能性很大，應(yīng)該會有一定的門檻。此外，農(nóng)行外地的不少分支機構(gòu)其實早于工行就已經(jīng)將利率一浮到頂。

　　中小銀行如意算盤落空

　　在央行降息之后，大小銀行間的存款競爭更為激烈。據(jù)悉，央行在11月21日下調(diào)金融機構(gòu)存款利率的同時還將存款利率浮動區(qū)間的上限擴大至1.2倍，包括寧波銀行、南京銀行、長沙銀行、包商銀行等中小銀行率先將存款利率上浮置頂，興業(yè)銀行等一些股份制商業(yè)銀行有選擇性地將部分存期利率上浮20%。

　　“對于中小銀行而言，他們火速將存款利率上浮置頂?shù)哪康脑谟谠趪写笮杏兴磻?yīng)之前搶占更多的存款客戶。”一位銀行業(yè)人士說道。

　　然而，隨著國有大行紛紛將存款利率上浮，中小銀行的如意算盤也將有所落空。

　　中信建投宏觀分析師王洋表示，中小銀行的命運并未掌握在他們自己手中。“當(dāng)國有銀行意識到存款流失后，他們也只能選擇將存款上浮置頂，跟著市場走， 這對中小銀行又形成了壓力。因為國有銀行上浮存款利率之后，也會導(dǎo)致一部分資金從中小銀行流回國有大行，中小銀行的吸收存款能力出現(xiàn)下降。”

　　對于中小銀行而言，接下來為了攬儲必須使出各種招數(shù)。王洋認(rèn)為，“中小銀行和國有大行開展存款搶奪戰(zhàn)也是利率市場化的一個表現(xiàn)，接下來要看中小銀行的經(jīng)營管理能力，很有可能中小銀行會將銀行理財產(chǎn)品利率提高，給儲戶提供一個更高的回報率，這樣比大銀行更有優(yōu)勢，以此來吸引存款”。

　　商業(yè)銀行利潤被擠壓

　　不過，此次央行降息并擴大浮動區(qū)間后，各家商業(yè)銀行的動作更加迅速，不少中小銀行在降息當(dāng)晚就宣布利率上浮到頂。

　　一位業(yè)內(nèi)人士直言，由于年末攬儲的巨大壓力，城商銀行和股份制銀行的攬儲勢頭迅猛，讓國有大行也不得不打起“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”，與此同時，近期股市的瘋漲行情也分流了不少資金。

　　更重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮持續(xù)、創(chuàng)新加速，不少資金也分流到了多個渠道，未來商業(yè)銀行的日子更不好過。

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這是利率市場化發(fā)展的必然趨勢，隨著存款保險制度的逐步落實，利率市場化的進(jìn)程將更加迅速，同時也給了民營銀行更多的機會，未來大型商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行的日子更不好過，利差將進(jìn)一步收窄，躺著賺錢的日子將一去不復(fù)返。

　　同時，降息通道已經(jīng)逐漸開啟，受影響的不僅是普通老百姓，一旦銀行給予較低的利率，就會轉(zhuǎn)向更高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所以在現(xiàn)在的背景下，降息并不會讓銀行高興起來。

　　摩根大通中國首席經(jīng)濟學(xué)家朱海斌認(rèn)為，貨幣政策將對短期增長壓力和低通脹環(huán)境做出回應(yīng)，預(yù)計2015年將至少會再次下調(diào)一次政策利率、下調(diào)2-3次存款準(zhǔn)備金率，并采取包括抵押補充貸款、中期借貸便利、常備借貸便利等定向數(shù)量型工具。記者 閆瑾 岳品瑜