“辦借記卡就送一桶油；存一年定期可積分兌換禮品；還有社區專屬的高收益率理財產品，門檻5萬-100萬元都有。”在一家位于上海市徐匯區田林社區的民生銀行自助網點，一位咨詢人員熟練地對幾位進來一探究竟的居民介紹。

與普通商業銀行支行網點不同，這家占地不過十余平米的社區金融服務站，坐落于小面包店與房產中介公司之間；今年十月份開張以來，它不設柜臺，也不受理現金業務，服務站中配有3名工作人員，他們的主要工作是攬存和促進理財產品的銷售。

這種反傳統、接地氣的金融便利店被習慣性地稱為“社區銀行”。在民生銀行的內部，它也被稱為“金融咨詢站”，這家發展迅猛的商業銀行已在全國開設數千家此類網點，如今它們正面臨監管上的新約束。

銀監會近日下發的《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，將社區支行定位為服務社區居民的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。社區支行設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。此前部分銀行設立的“自助銀行+人”的咨詢型網點應規范界定為社區支行，自助銀行應界定為無人值守的銀行網點。

政策緊箍咒：民生銀行的野心何去何從

在銀監會發文之前，社區銀行并非一家獨有，但民生銀行可能是其中最有野心的一個——該行董事長董文標曾經表示，未來三年要在全國開出一萬家金融便利店。而截至2013年6月末，民生銀行在全國32個省市區設有分支機構，包括總行、一級分行、分行營業部、二級分行、支行、小微企業專營支行，機構數量總共不過是754家，員工3萬人。

“我們做的不是銀行的模式，”民生銀行零售銀行部總經理趙志敏近日公開表示，“類似于7/11一樣，是進行了跨界整合，將物業服務、小區的便民服務，以及能滿足小區居民日常生活的特惠需求進行了整合。”

在民生銀行過去的實踐中，金融便利店是參照離行式自助網點來發起流程的，事后向地方監管局備案，而不需要事前審批，也并未獲得金融許可證；因此，相比支行的審批，時間成本、初期投入都大大減少。在同業機構看來，民生銀行社區銀行的低成本擴張法，多少帶有搶跑的色彩。

“搶跑”的效果似乎也相當顯著。“民生銀行的社區網點其實已經基本完成了全國布局， 3500家已開業，3000家左右擬開業，”某券商銀行業分析師透露。截至三季度末，民生銀行個人存款余額較年初大幅增長32%，增幅位列上市銀行首位。

而如今，“裁判”終于鳴哨，游走于支行與自助網點見的“創新”產物——金融便利店面臨“歸隊”的責改要求。據銀監會新規，“人工咨詢+自助服務”模式的社區銀行必須在晉級“社區支行”或退回無人的“自助網點”，作出選擇。

民生銀行發言人13日表示，由于社區銀行的建設尚處于摸索期，各家銀行已有的做法與《通知》的規定有些不一致；根據銀監會要求，民生銀行已在系統內進行了全面部署，明確了總分行的相關報送職責和分工，同時分類進行整改提升工作。

民生銀行官網顯示，僅在上海市內，“金融咨詢站”式的自助網點就超過200家，其中十多家處于暫停營業狀態。在上海零陵路一家被官網標注“暫停營業”的網點，自助交易機器仍在運行，但原來的金融便利店則大門緊閉。“前陣子倒是有人來布置，里面辦公設施都沒弄好，不知道還開不開業。”附近一家店鋪的柜員說道。

另一家有意加入到社區銀行開辦運動的股份制商業銀行，則更為謹慎些。它內部一位參與社區銀行籌備的中層管理人員表示，當初就是考慮到監管風險，“所以最終還是優先選擇以社區支行形式開展，準入要求高一些，但比較符合規范，管理有據可循。”

銀監會《通知》還明確，社區支行、小微支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依托自助機辦理，社區支行不辦理對公業務，單戶授信余額不超過500萬元，可結合實際錯時經營。

接近監管層人士分析，將社區銀行納入監管，主要是考慮到對客戶權益的保護，防止“假銀行網點”的極端案例出現；社區支行不辦理現金業務，就意味著不需要接入客戶信息系統，這可以有效地防止信息泄漏；而有限牌照經營的思路區別了社區支行與普通支行，為相對低成本的布點提供可能。

差異化之戰：富國銀行模式能否移植中國?

不難理解銀監會的舉措。從數據上看，2013年可以視為股份制銀行啟動社區銀行戰略的元年。據騰訊財經不完全統計，除了民生銀行已經開設的數千家社區網點，興業銀行自今年6月以來也已開設70多家社區銀行；光大銀行計劃在2013年年內開設200家；浦發銀行福州的第一家社區支行近日開業，上海、長沙等多家分行已陸續獲得試點資格。

看似簡易的社區銀行又緣何會點燃商業銀行們的投資熱情？

在今年5月的一次投資者交流會上，董文標對此做出的分析是，每平米均價在3萬元以上、總戶數300戶以上的小區北京有6700多個，上海有6100多個，對擁有價值數百萬元房產的小區居民進行批量無條件授信，應該是拉動消費的好辦法。

零售業務是社區銀行功能的重頭，其中，攬儲又是銀行最直接的訴求。東方證券研究報告指出，民生銀行作為活期存款占比明顯偏低的存款劣勢行，存量利益的考量約束較弱，且可以通過提高負債成本來爭奪存款資源。

不過，某大行發展研究部人士認為，社區銀行模式的探索不應止步于“進社區”本身。如果只重點開展攬存業務而不開辟其他業務功能，加上錯時、延時經營以及一些營銷手段產生的額外成本，單家社區銀行將很難實現收支平衡。在大多數中國城市里，人們生活與工作是位于城市的不同區域，金融需求并不集聚，在社區內尋求的服務有限；這也是發展社區銀行模式客觀存在的困難。

他提到，現在不少銀行在加速布點，但大行已經經歷過調整和收縮網點的過程，其中經驗值得借鑒。以工商銀行為例，高峰期網點曾經達到28000個，現在縮減到16000個，撤出了很多縣域的支行，后者的功能類似于社區銀行。

“大行的退出主要是基于對經濟效益和風險管理的考慮。基于大行的業務流程、機制，要實現針對社區的個性化改造，成本太高；鑒于國內信用體制尚不完善，個人信貸、小微信貸的風險管理也有較大難度，”他表示。

該人士還稱，社區銀行發展需與銀行的自身定位結合起來，新規之后可能有更多股份制銀行、城商行、農商行跟進。對于服務過于同質化的中國銀行業來說，差異化發展其實是監管層鼓勵的方向。銀監會主席尚福林今年9月就曾公開指出，不同的銀行機構應深入分析各自的比較優勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區銀行”中找準戰略定位，要堅持有所為有所不為。

而在美國，社區銀行已經形成了成熟的運營模式。美國富國銀行就把服務當地社區作為市場定位，專注于為有限區域內的家庭、農戶和中小企業提供服務；富國銀行的社區銀行主要為個人及小企業（年銷售額小于2000 萬美元）提供包括投融資、保險、信托等全方位金融服務。借助9000多個金融商店、12000多臺自主設備，其網點遍及大部分州，而社區銀行業務為富國貢獻利潤達到60%以上。

據浦發銀行的相關調研，富國銀行以客戶為中心設計了八十多個業務單元，覆蓋客戶整個生命周期中可能產生的主要金融需求，形成了與大行相比明顯的差異化優勢。浦發銀行相關負責人提出，在未來社區銀行戰略的實施中，除了強化金融服務和生活服務的深度融合，還要發揮社區銀行直接貼近客戶生活與生產經營的優勢，著力強化交叉銷售，推動社區銀行發展成為深化財富管理、移動金融與電子銀行、小微企業等戰略重點業務的營銷前置平臺。

“很多銀行過去短期目標是圈地，在經營模式方面考慮不多。個人及小微信貸、理財產品、財富管理，期待社區銀行在這些方面有真正的突破。”上述大行發展研究部人士稱, “可以說社區銀行在中國還沒有真正開展起來，國內社區銀行叫得很響，卻沒有真正的動作，服務、產品也基本同質化；這次大概就是要給一些銀行的炒作降一降溫。”