保險業謀求轉型

《財經國家周刊》：目前中國保險業的發展，彷佛進入了瓶頸時期，如何看待現在保險業的發展？

李克穆：雖然近年來保險業保費收入有所降低，但是我們發現保險業務質量有所提高。保險公司現在更注重風險防范和保護消費者利益。我們保監會也提出，希望保險公司不斷提高服務質量，產品設計更符合大眾和企業需求。另外，近年來銀保業務下降，也影響保險公司的保費收入。有專家認為銀保在發展過程中還有待完善，有少數保險公司存在誤導的問題。接下來保監會和銀監會就這些問題將進行溝通協調，發布一些指導意見，使其更加規范。我認為，承保數量下降，但是業務質量提高，對保險業來說不見得是壞事。另外，目前來看，在保險公司的生存和發展中，投資占非常關鍵的位置，完全靠承保業務難度很大。保險資金運用在今后一段時間里也是保險公司生存和發展的關鍵環節。保監會也出臺了一些政策，進一步拓展保險投資渠道。《財經國家周刊》：政府工作報告里提出要提高保險業的競爭力，如何理解報告中所說的競爭力？

李克穆：競爭力包含保險公司在中國境內的競爭和國際上的競爭，但目前我國“走出去”的保險公司很有限，需要借鑒外國保險公司運行的先進模式。在管理層上，國內的保險公司不落后于國外，而在產品上則要依據國情來設計。

《財經國家周刊》：能否介紹下巨災保險建設情況？推進的難點在哪？

李克穆：巨災保險建設一直受到國務院的重視。現在必須要形成一個完善機制，即在國家的政策性支持下進行商業化操作。

如果完全依賴商業化運作的話，一旦巨災來臨，保險公司可能一無所有。相反，如果完全依靠國家財政，巨災來臨將會給國家會造成巨大壓力。

因此，國家政策支持下的商業化保險形式運作是很有必要的，這也是國際上比較成熟的做法。

我國不同地區災害情況不同，巨災保險在產品設計上需要更科學化。目前主要通過高層和專家研討會形式進行統一設計，各省的情況交給保險公司去做，保險公司根據不同地區設計不同險種，然后備案，由保監會做審核。接下來保監會就巨災保險規則進行細化，使規則更好地實施。

推動環境責任險

《財經國家周刊》：中國推動環境責任險發展的難點在哪里？

李克穆：責任險正在進入快速發展時期，各個省市各種行業都把責任險放到重要位置，例如在建筑工程、旅游等方面發揮它的積極作用。

責任險也是我們平常關注的險種，比如環境污染責任險就是其中之一，這些責任險都會快速成長起來。目前我國的責任險難點在于對責任險本身的產品設計等方面進行完善，另外還要營造一個良好法制環境。

環境責任險實際上是保監會和環保部為了配合國家而制定的險種，從2003年左右就開始推行。

環境責任險推行最大的難點在于能否作為強制險種。譬如，重金屬泄露的污染后果是不堪設想的，其滲進土地、河流，肉眼無法識別，只能靠儀器檢測，對人傷害極大，因此環境責任險作為強制險是有道理的。

但是，推行強制性險種必須要慎重，我國目前只有交強險是強制性險種。國外對高污染、重金屬原材料有非常嚴格的限制，也有相對成熟的環境污染責任險種。我國在設計環境污染責任保險時，要結合本國實際情況，按照保險業的行業規律來制定。

此外，保監會希望通過一些立法途徑創造良好的法制環境，使這個險種得以發展。

《財經國家周刊》：您認為，如何通過環境責任險的發展來制止污染？

李克穆：保監會不僅僅關注險種，更關注如何切實遏制污染。

我個人建議在這方面嚴格審批環節，不能“先發展后治理”，必須建立防控污染的設施，然后才能發展。在審批環節要增加行政復議，廣泛聽取意見，否則事后限制則非常困難。

另外，加強對間接涉重金屬的中小企業的管理。今年年初，環保部和保監會聯合下發《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，強調涉及重金屬企業以及在業內涉及重金屬污染物產生和排放的企業都必須投保環境污染責任保險。

雖然，有些企業不是重金屬企業，可實際上在生產過程中卻間接使用了重金屬。比如在生產環節、排放環節以及幫助他人運輸、儲藏過程中泄漏重金屬，這些量看起來較小，但積少成多的后果非常嚴重。

因此要對企業進行調查、核查，進行嚴格管理，不能“抓住西瓜丟了芝麻”，因為芝麻的數量非常之多。

《財經國家周刊》：環境險如何做到行業與地區并行？試點公司的承保資質如何確定？保險公司又如何確定賠償額度？

李克穆：目前環境險重點在幾個省進行試點，這幾個省的所有企業都可以投保，現在的投保實際上有兩方面作用，首先是降低企業出險的次數，其次是出事之后的事故處理。資金一到位，對后續的事故處理是有作用的，有充足的資金保障就能及時處理，從而防止污染擴散幅度。

試點資質問題，總體來講是保監會對保險公司審批，另外也要有專家進行核保核賠，總體上類似于巨災風險機制。比如去年日本核污染事件，保險公司本來可以免責，但因為其有一個合理的巨災風險機制，保險公司最終賠償了東京電力的損失，由若干保險公司分保，賠償的費用是長期以來積累的。簡言之，保險公司要奉行經濟化的管理理念，不能低水平服務，拿了保費卻不管事。

環境責任險其實還是按產品來賠。產品有一個合同單，公司之間可以按照先前簽訂的產品合同單談。經營重金屬可能會造成泄漏，生產、儲存各環節都有清單，這次不光是重金屬，還有石化。類似于賠償基金。生產地點、周邊都需要防控。試點社會反映良好，試點結束具體時間表要視實際情況而定。