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      刷卡費率下調 餐飲業利潤將上漲6%

      來源:金融投資報
      2012-11-28 09:07:00
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      11月26日,有媒體報道稱,央行向各銀行和金融機構下發的通知顯示,國務院已同意了銀行卡刷卡手續費標準調整方案,并將于2013年2月25日起全面執行。此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%,其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。

      刷卡消費做大“財富蛋糕”

      刷卡手續費的蛋糕到底有多大?公開統計數據顯示,2005年,中國POS機刷卡消費總額為9500億元,到2011年,這一數字已經飆升至16萬億元。其中,超市行業刷卡消費占比為35%,百貨、家電行業刷卡消費占比為60%。2011年中國全年GDP共計47萬億元,16萬億元刷卡消費相當于2011年GDP的三分之一以上。

      刷卡費率下調 餐飲業利潤將上漲6%

      刷卡消費“釀造”的財富蛋糕怎么分?銀行相關人士透露,每一筆刷卡消費,涉及到發卡行、收單機構、銀聯三方,對手續費的分配比例為7∶X∶1。“其中,發卡行的費率占比最大,為7;銀聯的費率確定為1;至于收單機構的費率X,通常在扣率20%的范圍之內,這一部分是因為收單機構在發展商戶時推出了一些優惠措施,即需要與商戶協商費率,所以變量X高低不一。”

      舉例來說,如商戶安裝建行POS機,扣率為1%,招行持卡人在該商戶消費1000元,產生回傭10元,則招行作為發卡行分得7元,銀聯分得1元,建行作為收單行最高分得2元。

      銀行的負面影響僅1%

      目前中國國內的刷卡傭金已經處于較低水平,刷卡費再降,銀行是否將“無利可圖”?

      某股份制銀行成都分行的相關負責人告訴記者:“一般而言,餐飲、百貨類在銀行發展的商戶中占比較高,此次餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%,因此肯定會對銀行的手續費收入產生一定影響。”

      長城證券此前發布的一份報告指出,“銀行卡手續費收入主要包括商戶回傭、變相利息收入和年費三部分。銀行卡刷卡手續費率下調繼續體現了金融支持實體經濟的政策導向。”

      同時,該報告分析指出,“銀行卡手續費收入占總手續費收入、總營業收入及稅前利潤的比例大約為19%、2.9%和5.4%,若商戶回傭占比為70%,費率下調幅度平均為24%,則對稅前利潤的負面影響約為1%。總體而言,由于刷卡手續費收入比重不高,因此此次費率下調對銀行業績影響幅度較小。”

      以工行為例,1%的稅前利潤是20億元人民幣,而工行2011年凈利潤2084億人民幣。相比之下,刷卡手續費下調對銀行來講顯得“無足輕重”。

      成都多家銀行的受訪者同樣表示,雖然銀行卡刷卡手續費下調將導致銀行的利潤收入“縮水”,但影響有限。某國有銀行卡部的相關負責人告訴記者,“銀行卡業務對于銀行來說,本來就是中間業務,只是一個補充,并不是銀行業務收入的根本。即便是下調一部分刷卡手續費,銀行也不會受大的影響。”

      易觀國際高級分析師張萌認為,下調手續費對銀行的影響只是短期的。“從長遠來看,將有利于整個終端市場的盤子做大。費率下調政策刺激刷卡消費的人增多,銀行刷卡消費的總量自然也會隨之上漲。”

      餐飲:利潤或上漲6%

      此次銀行卡刷卡費率下調,誰是最大的受益者?自然當數下調幅度最高的餐娛類。某財經網站的一份測試報告顯示,今年上半年,國內餐飲龍頭企業全聚德凈利潤為8983萬元,其中金融手續費支出為628萬元,同比增長20.31%。銀行卡刷卡手續費降23%-24%后,企業可以省150萬元。“由此可見,雖然對于銀行的負面影響僅為1%,但對餐飲業來說,意味著利潤率上漲6%。”

      在刷卡消費廣泛普及的同時,受益的不僅僅是商戶,對持卡人而言同樣有“利”可圖。銀行人士指出,“盡管銀聯卡刷卡手續費不由消費者直接買單,但也不排除部分商家通過抬高商品價格等方式將手續費成本‘轉嫁’給消費者。降低費率將促使商家進一步推廣刷卡消費模式,消費者可以更全面地享受積分兌換、商品打折等刷卡促銷活動。”

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