銀發理財以穩為主 選貨基銀行理財產品

當今老年人大都有一份固定的養老金，有的老人崇尚經濟自立，對自己有限的資金進行投資理財，使資金保值增值。但是，由于經濟來源有限，老年人須采取穩健的理財策略，注意防范風險。

案例

王先生今年63歲，和老伴都已經退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節約式家庭。王先生和老伴有一個兒子，經濟壓力較大，需要二老每月補貼2000元。資產方面，王先生現有定期存款50萬元，一直存在銀行。此外還有一套自用房產，市價40萬元，沒有其他投資。

家庭財務分析

1.王先生家庭的流動性資產為零，遠低于標準值3-6倍。應建立存款準備金來應對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發事件。

2.從保險保障等指標來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭理財目標難以實現。

3.從財務自由度的指標來看，王先生的財務自由度指標遠低于標準值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結構過于單一，閑置資金保值增值能力不強。建議王先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財的生活，防范風險，提高理財的能力。

理財建議

投資規劃

根據分析，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者注重獲得相對確定的投資回報，但不追求高額的回報。建議其投資組合主要配置于風險較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時，可以用小部分資金(不超過10%)配置于股票型基金或信托類產品，以在風險可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元＋國債40萬元+信托類產品5萬元

國債具有風險低、收益不需要納稅的特點，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如農行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達4%以上。此外，銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議2：貨幣基金＋銀行定期存款+黃金類產品5萬元

對王先生來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實物黃金買賣成本較高，實物投資保存不方便，還可以選擇農行新推出的貴金屬賬戶業務。該業務類似于“紙黃金”業務，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低(每克點差僅有0.8元)，且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

保險規劃

對于王先生夫婦來說，隨著年紀的增大，醫療支出在未來家庭支出的占比也越來越大，可市面上大部分的健康醫療保險都將投保人的年齡限制在了65周歲以下，即使某些公司有此類險種，保費也比較高，并不適合王先生夫婦投保。王先生夫婦本身都有社會醫療保險，建議暫不考慮商業醫療保險，但由于老年人出行時發生意外的概率較大，可以考慮投保一些意外傷害保險。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面。除此之外，建議王先生適當選擇一些具有投資功能的險種，如分紅險、投資型家庭財產保險等。這些保險都有一定的附加保障功能，如重大疾病附加保險、家庭財產附加保險等，可以投資，獲得穩定收益，同時還可以免費獲得一些附加保障保險。